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了解这3点,理赔至少快10倍!

来源:广东保险 发表时间: 2018-09-07 打印本页

 

    大家对理赔真的是“误解”不断啊!什么“担心保险公司小,理赔不如大公司?没名气的公司会不会故意为难?有熟人在保险公司上班,理赔更快?”

 

    大小公司理赔问题,无论哪家保险公司,都是根据合同条款来理赔,不符合理赔条件的,无论哪家保险公司都会拒赔。

 

    能不能赔和保险公司规模大小、从哪个渠道购买都没有直接的关系。有熟人理赔更快?听听就好,别太当真。

 

    保险公司有规章制度、各项流程规范严谨,符合条约的标准件会很快进行赔付,对于非标准件,流程走起来会耗点时间(下文会讲);有朋友在保险公司,最多协助你准备下资料、了解下进度,仅此而已。

 

快速理赔,你要知道这些

 

    第一,一定要知道自己买的到底是什么保险,并且知道理赔需要什么条件。

 

 

意外险:

只有发生意外才能理赔,紧急情况下(急诊)可就近就医,不限医院,病情稳定后有医院限制(大部分为二级及二级以上公立医院)才可报销。

 

医疗险:

非急诊情况下,需要严格按照条款上就诊医院的限制来就诊,否则不予赔付。比如大多数百万医疗险的报销范围限定在普通住院部,去特需部住院没办法理赔。

 

重疾险:

记住3大理赔标准

(1)确诊达到疾病程度才赔付:比如恶性肿瘤、双耳失聪、双目失明、严重Ⅲ度烧伤、严重原发性肺动脉高压等,这些比较好理解,只要确诊了就赔付。

 

(2)达到某种症状的状态才赔付:比如脑中风后遗症、终末期肾病、深度昏迷、瘫痪、严重脑损伤、语言能力丧失,这些更多是状态的约定。

 

(3)需要经过规定的手术才赔付:比如重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、主动脉手术,这些更多的是关于手术和治疗手段的约定。

总之,第一步就是把条款捋一捋。

 

第二,理赔实操,读懂保险理赔流程。各家保险公司通用流程如下:

 

(1)事发后及时报案

如果是大案重案,方便保险公司及时展开调查取证,否则可能会影响赔付。

 

(2)提交资料

就是证明你真的出了保险事故,需要理赔多少。

向保险公司报案后,他们一般会发送邮件,告诉你具体的理赔资料要求、理赔流程以及纸质材料的寄送地址。

 

(3)理赔资料审核

在收到理赔资料后,保险公司理赔部会进行审核。标准件,审核周期快些;案情复杂的,最长也不得超过30天。

这个新《保险法》有明确规定:保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后,应当及时作出核定;情形复杂的,应当在三十日内作出核定,但合同另有约定的除外。

 

(4)理赔款项到账

材料审核通过以后,保险赔款一般会很快到账。

 

案情复杂(或高额件/存疑件),保险公司根据协议、条款、调查情况进行赔付,若存在争议的,采取协谈的方式赔付。

 

第三,了解不同险种理赔需要的资料。

 

理赔资料的准备是最核心的环节,当事人或者家属都应该了解清楚。所有理赔案件中都会需要的材料是:身份证、银行卡、保单、理赔申请书。具体险种,还需要什么?

 

(1)重疾险:

· 医院的确诊书;

· 其他相关资料:出院诊断、病理、化验、影像、心电图等检查报告,这些报告同时需加盖医疗机构的有效签章;

· 另外重疾中还会有需要(相关部门)鉴定书的情况。

 

(2)医疗险:

① 住院理赔要准备的资料:

·   住院费用明细单

·   病理/血液/影像等检查报告

·   入院记录+出院记录

·   病历 + 诊断证明

·   医疗费用发票

② 门诊理赔要准备的资料:

·   病历

·   各种检查、治疗、开药清单明细;

·   医疗费用发票

 

▲注意:病历需包含的内容分为门诊病历和住院病历。

 

门诊病历:患者主诉病情(说明发病时间)、体格检查、开具的检查、初步诊断以及后续的治疗用药。

 

住院病历:主诉、体格检查,相关检查异常情况、怎么治疗的、恢复情况、出院时情况、出院医嘱等。

 

▲医疗费用发票注意事项:发票日期需在投保后,并且不得早于实际就诊发生日;每次就诊应留存包含价格明细的底方。

 

对于住院医疗清单较多的,请务必统一放在文件夹中妥善保管,医疗费用发票如果遗失,是没办法申请补打,会严重影响后期理赔进度,所以发票原件好好保存。

 

如果是异地就医无法使用医保直接结算,需要提交发票到社保机构进行报销,报销后发票原件会被收回,凭分割单再去其他保险公司报销剩余部分。如果需要向多家保险公司报销,基本也是类似的流程。

 

(3)意外险:

① 意外身故:

· 死亡证明、户籍注销证明,受益人关系证明,如果涉及到交通事故身故,需要额外提供道路交通事故认定书,如果因驾驶机动车身故,还需要提供驾驶证、行驶证的复印件。

② 意外残疾:

· 除了医院的病历外,还需要额外提供残疾鉴定报告。

③ 意外住院门诊,基本同医疗险。

这里写好病历很重要,因为会作为意外险理赔时的参考依据。

 

由于不同公司的规则和要求有差异,这里仅是参考。我们的保单上都会注明理赔需要材料,大家做好保单管理,方便及时收集提交资料,这才是更快获得理赔金的关键!

 

保险理赔,线上线下有何差异?

 

无论是从网上、电话、代理人、银行渠道购买的保险,理赔上都是按流程走,非得说有差异,那就是服务方面。

 

现在很多保险公司也开始互联网化,除了直接电话报案申请外,一些公司也提供APP、微信公众号等多个窗口报案,资料拍照上传即可,鼓励消费者自助申请理赔,提高效率。

 

另外,在线上第三方平台买保险的,可以享受1+1的服务。除保险公司自带的售后服务(即保全)外,还有平台的协助理赔服务。

 

至于线下,不可否认,如果销售人员和你关系特别好,那么发生了理赔事情,也会热情协助完成一些流程、提供理赔意见、以及帮忙跑腿,但一切随缘吧。

 

今天说了理赔时要注意的一些事项,有不全面的地方,欢迎补充,也希望大家在能力范围内多了解学习保险知识。

 

关于理赔的流程,相信未来体验一定是更好更简便的。材料方面的要求越精简越方便客户。现在一些平台也越来越智能化,小额案件直接拍照上传材料即可完成理赔。

 

这些是技术方面的,而我们能做的就是自己行动起来,学会管理好保单、条款仔细看,有任何问题赶紧问问专家,大家一起努力!

 

一辈子没患大病 重疾险白买了?

 

首先我得恭喜,一辈子没患大病,难道不是件值得庆幸的事吗?

 

如果有谁买重疾险,是奔着那几十万赔偿款去的,这样的人,医院应该请个锣鼓队、对他们表示热烈欢迎。

 

没患大病,说明拿不到重疾保额,那我交的保费,不就都打水漂吗?

 

人可以一辈子不生病,但终归难逃一死,所以引出了一个选择难题:买重疾险,带不带身故责任,还是选择到期后返还一定比例保费的产品?

 

1.带身故责任,保费没白交

 

如果买了一款带身故责任的重疾险,意味着不管有没患病,最终都可以拿到保额。

 

带身故责任的重疾险一般都是保障终身,因为人总是要归西的,所以即使拿不到重疾保额,也可以拿到身故保额。

 

不过那时自己已经挂了,身故保额只能作为传承给下一代子孙。

 

这种重疾险,重疾和身故是共用保额,意思就是如果你患重疾赔了50万,驾鹤西去的时候就不再赔了。

 

亦或刚买保险的第二年,不幸加班猝死,赔50万身故保额,人已经死了,也就没有再患重疾的事了。

 

2.消费型重疾保费也没白交

如果买的是消费型重疾险(不带身故责任,价格便宜许多),这类产品身故一般返还保单的现金价值(即退保后能退回的钱)。

 

很多人不愿买消费型重疾险,觉得要是没病,保费就白交了,然而事实并不是这样。

 

你买了消费型保险,在几十年的保障期限内,保险公司保障需要成本吧?行话称为“保障成本”。

 

这项成本里面包含营销成本:将产品卖出去得花钱吧;

 

风险保额:得留一笔钱,作为未来可能发生理赔的赔款;

 

保险公司经营成本:开公司,得纳税、发工资、水电房租日常经营费用等等,这些都得花钱啊!

 

不当家怎知柴米贵,不养子怎知父母恩?

 

很多朋友就觉得消费型保险不患病,相当于保险公司白赚自个交的保费,这种想法其实是大大的误解。

 

3.没病返钱的保险

 

这种就是大家比较喜欢的返还型重疾险,比如30年保障期限过后,要是没患重病且还活着在,就返还一定比例的所缴保费。

 

实质相当于你一分钱没花就买了份保险,不过返还的钱是在几十年后,价值要打折扣。

 

严格来说上面提到的带身故责任的重疾险,也属于返还型保险,它是以身故保额的形式返还。

 

所以你要是买了返还型重疾险,就不必担心“没患大病,保费白交了”这样的问题。

 

没有完美的保险,只有适合自己的产品。

 

将上面3种保险拿出来分析,并不是为了对比彼此的优劣,而是想让大家明白什么样的重疾险才适合自己。

 

带身故责任重疾险,本质上相当于一份保险同时买了重疾和寿险两个保障责任,就像你吃拉面的时候点一盘凉拌木耳,你能说木耳就一定比拉面好吃吗?

 

这种产品有极强的确定性,买了后能肯定无论如何都可以获得赔偿,前路虽然充满着变化,在当下做好确定的规划,再怎么也比毫无准备要强。

 

消费型重疾险,砍掉了身故责任,所以价格要便宜近一半,虽然不能肯定自己能不能拿到赔偿,但它胜在低价所带来的杠杆优势,以小博大。

 

至于返还型重疾险,它更像一种博弈和对赌,你能很清楚的知道结果:要么赔付重疾保额、要么返还一定比例的所缴保费。

 

 

至于是希望赔保额,还是返保费,作为正常人,肯定是希望自己健健康康! 

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